《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》見(jiàn)習(xí)記者 郭志強(qiáng) | 湖南報(bào)道

通過(guò)偽造材料，與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)，湖南的兩家汽車(chē)銷(xiāo)售公司從中國(guó)工商銀行衡陽(yáng)分行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“工商銀行衡陽(yáng)分行”)成功騙貸數(shù)百次，騙貸金額達(dá)3.53億元。

近日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上公布的兩起判決書(shū)揭露了這一騙貸的黑色利益鏈。據(jù)湖南銀行業(yè)內(nèi)人士向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者透露，近年以來(lái)，工商銀行湖南分行多個(gè)二級(jí)分行案件迭出，深陷風(fēng)控缺失的泥潭。而這都是前些年汽車(chē)分期業(yè)務(wù)違規(guī)埋的“雷”。

偽造資料，串通銀行員工，工行衡陽(yáng)分行被騙貸近3.5億元

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，2013年1月12日、2014年2月9日，衡陽(yáng)圣麒仕汽車(chē)銷(xiāo)售有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“圣麒仕公司”）與工商銀行衡陽(yáng)分行簽訂協(xié)議，約定雙方合作開(kāi)展購(gòu)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)。由此開(kāi)始了騙貸之路。

法院的判決書(shū)顯示，2013年2月至2015年上半年，圣麒仕公司法人代表、被告人龍秋香在辦理車(chē)貸業(yè)務(wù)中，安排其公司員工為客戶偽造《汽車(chē)購(gòu)銷(xiāo)合同》、《首付款收據(jù)》、《汽車(chē)銷(xiāo)售統(tǒng)一發(fā)票》等虛假資料并提交給工商銀行衡陽(yáng)分行，從而為客戶辦理“高貸”（指平于或高于購(gòu)車(chē)價(jià)貸款）及“虛貸”（指不購(gòu)車(chē)貸款）業(yè)務(wù)。根據(jù)法院判決認(rèn)定，共辦理貸款383筆，騙取金額達(dá)2.23919億元。

據(jù)龍秋香供述，在騙貸的兩年多時(shí)間里，工商銀行衡陽(yáng)分行中有員工發(fā)現(xiàn)了資料造假一事。但都以給好處費(fèi)的方式搞定了。通過(guò)這種方式，圣麒向購(gòu)車(chē)客戶收取手續(xù)費(fèi)獲利200余萬(wàn)元。

2018年10月8日，工商銀行衡陽(yáng)分行出具的“衡陽(yáng)市圣麒仕汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)情況說(shuō)明”顯示，圣麒仕公司自2013年以來(lái)在工商銀行共計(jì)辦理購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)中，截止2018年9月30日未還清貸款290筆，金額高達(dá)9836萬(wàn)元。

從工商銀行衡陽(yáng)分行騙取車(chē)貸的不止圣麒仕公司一家?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》獨(dú)家獲得的一份由湖南省衡陽(yáng)市雁峰區(qū)人民法院作出的判決書(shū)顯示，2013年開(kāi)始，一家名為衡陽(yáng)市路廣汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“路廣公司”)以一模一樣的方式從工商銀行衡陽(yáng)騙取貸款共計(jì)1.2901億元。

2013年9月至2016年8月，路廣公司的法定代表人和總經(jīng)理周某與工商銀行衡陽(yáng)分行開(kāi)展購(gòu)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)合作，通過(guò)為客戶偽造汽車(chē)購(gòu)銷(xiāo)合同、首付款收據(jù)、機(jī)動(dòng)車(chē)銷(xiāo)售發(fā)票等虛假資料,先后190次向工商銀行衡陽(yáng)分行騙取貸款，共計(jì)1.2901億元，并給工商銀行衡陽(yáng)分行造成特別重大損失，金額共計(jì)2364萬(wàn)元。

今年1月30日，衡陽(yáng)銀保監(jiān)分局對(duì)工商銀行衡陽(yáng)分行共24名負(fù)責(zé)人做出處罰，處罰理由為“對(duì)工商銀行衡陽(yáng)分行的違規(guī)辦理虛假汽車(chē)分期業(yè)務(wù)、圣某騙貸案等違規(guī)問(wèn)題負(fù)直接責(zé)任”。其中2人領(lǐng)到終身禁業(yè)的“頂格處罰”，5人被處以禁止三年或五年從事銀行業(yè)工作，1人被取消任職資格三年，17人被給予罰款或警告。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者梳理中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上的相關(guān)訴訟發(fā)現(xiàn)，工商銀行湖南分行部分分支機(jī)構(gòu)在辦理汽車(chē)分期業(yè)務(wù)中違規(guī)尤為嚴(yán)重，且多發(fā)生在2017年以前，因業(yè)務(wù)違規(guī)導(dǎo)致的訴訟在近兩年開(kāi)始集中出現(xiàn)。

汽車(chē)金融商業(yè)模式之弊

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局信息顯示，在工商銀行湖南14家二級(jí)分行中，共有7家分行因違規(guī)辦理汽車(chē)分期業(yè)務(wù)被處罰。

銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣大規(guī)模因同類(lèi)業(yè)務(wù)違規(guī)被罰從側(cè)面說(shuō)明了湖南工商銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口很大。

據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道，從2018年12月29日開(kāi)始，工商銀行湘潭分行、株洲分行、常德分行、長(zhǎng)沙分行、衡陽(yáng)分行、永州分行、婁底分行、郴州分行等機(jī)構(gòu)紛紛因汽車(chē)分期業(yè)務(wù)違規(guī)被罰，合計(jì)被罰款高達(dá)416萬(wàn)元，涉及違規(guī)的多名基層行長(zhǎng)和直接責(zé)任人被給予警告處分。其中，7家機(jī)構(gòu)被罰原因?yàn)?ldquo;虛假業(yè)務(wù)”或“無(wú)真實(shí)購(gòu)車(chē)交易”。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，這些罰單的背后體現(xiàn)了銀行內(nèi)控存在問(wèn)題，對(duì)信用卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)重視程度不夠、對(duì)合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商把控不嚴(yán)等。

記者了解到，在銀行汽車(chē)分期業(yè)務(wù)中，根據(jù)購(gòu)車(chē)用戶是否直接接觸銀行人員，該業(yè)務(wù)被劃分為直客式和間客式兩種。

在“直客式”模式下，借款人需先經(jīng)過(guò)銀行的審核許可，才能夠在后續(xù)環(huán)節(jié)聯(lián)系汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商；而“間客式”模式下，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商作為中介，幾乎全權(quán)代理貸款、還款的各項(xiàng)手續(xù)流程，此過(guò)程中銀行的參與程度較低，間接為違規(guī)操作制造了漏洞。

判決書(shū)顯示，圣麒仕公司和路廣公司都先后與工商銀行衡陽(yáng)分行簽訂合作開(kāi)展購(gòu)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)協(xié)議，并分別交納近300萬(wàn)的保證金。工商銀行衡陽(yáng)分行為這兩家中介公司提供了代理貸款“渠道”，兩家公司也正是鉆了工商銀行利用“間客式”模式發(fā)展中介拓展車(chē)貸業(yè)務(wù)這一漏洞。

對(duì)于買(mǎi)車(chē)客戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)圣麒仕公司和路廣公司這類(lèi)中介進(jìn)行貸款，能夠避開(kāi)傳統(tǒng)銀行審核嚴(yán)、放款慢的問(wèn)題，第一時(shí)間拿到貸款，把車(chē)開(kāi)走。另一方面，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)與像圣麒仕公司和路廣公司這類(lèi)中介合作，將汽車(chē)金融業(yè)務(wù)從“零售”做成了“批發(fā)”，快速拓展了車(chē)貸業(yè)務(wù)。也正是由此，銀行汽車(chē)分期業(yè)務(wù)在湖南發(fā)展迅猛。

“放出一堆渠道后，汽車(chē)金融行業(yè)就開(kāi)始‘群魔亂舞’了。在實(shí)際操作中，不少客戶陷入擔(dān)保公司的套路之中，這是早期汽車(chē)金融商業(yè)模式的一大弊端。”上述銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近期類(lèi)似工商銀行因汽車(chē)分期業(yè)務(wù)違規(guī)被處罰，主要原因還是由于銀行過(guò)去依賴擔(dān)保公司、信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及平臺(tái)方等主體批量獲客，缺乏對(duì)分期客戶的穿透式風(fēng)控所致。

7月19日，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》致電中國(guó)工商銀行湖南分行宣傳部門(mén)的相關(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)方以不接受電話采訪為由拒絕回應(yīng)關(guān)于汽車(chē)分期業(yè)務(wù)違規(guī)問(wèn)題。

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